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金寨县地处鄂豫皖三省交界处,位于大别山区,拥有发展小水电产业的天然落差优势。截至2012年8月底全县共有民营水电87家,装机容量总共达13万千瓦,总投资近5亿元。市人民银行依托辖区丰富的水利资源,积极引导金寨农联社(已改制为农商行)创新信贷产品,积极开办小水电抵押贷款,有力支持了小水电建设和地方经济社会发展。
一、小水电抵押贷款基本情况
金寨农商行于2008年3月开展了第一笔小水电抵押贷款,以金寨县盛丰水电开发有限公司所属牛山河一站、二站整体资产作为抵押物,向该公司授信460万元,拉开了小水电抵押贷款的序幕。截至2012年8月底,共与10户水电企业建立了业务关系,信贷支持额度3950万元,涉及13个水电站,装机容量近21400千瓦,全部是装机容量5000千瓦以下的小水电。
二、主要工作措施
(一)引导创新信贷品种,拓宽企业融资渠道。根据《担保法》及国家工商管理总局《动产抵押登记管理办法》,工商部门只能办理动产抵押登记,即只能对小水电企业的机器设备进行抵押登记,而在机器设备只占小水电投资的10%不到,大坝等固定资产的投资是主要投资。金融机构按机器设备抵押数额进行贷款达不到小水电企业要求的贷款额度,因而制约了小水电企业的发展。金寨县政府按《担保法》第四十二条第(2)项的规定,以金政办秘〔2011〕76号文批复县工商局对全县小水电企业办理整体资产抵押登记,从而使厂房、大坝、水渠和隧道等固定资产成为合法抵押物,有效打破了融资瓶颈。
(二)信贷政策上鼓励促进,主动营销积极投放。小水电行业属国家鼓励型能源行业,具备良好的经济效益和社会效应。市人民银行在信贷政策导向上给予鼓励和大力支持,积极调动开办机构的投放积极性。同时,由于该业务以小水电企业的电站整体资产作为抵押,一方面还款来源充足,另一方面变现能力强,对银行业金融机构的信贷资产质量无风险性影响,开办机构的投放主动性和积极性较强,实现了政策制定者与政策执行者的同频共振。各银行业金融机构积极参加当地政府组织的项目推介活动,掌握项目资源,及时纳入项目库培育跟踪;同时主动与潜在客户群体联系,采取银企洽谈、上门营销等方式,积极与投资者开展对项目的调查、评估和论证。
(三)完善相关制度和业务流程,开展优质服务。在水电站选择上,开办机构主要选择库容量大、水头落差大、装机容量适中的电站作为抵押。在贷款操作上,开办机构建议水电企业选择权威的评估机构对电站资产进行评估,参考评估公司的评估价值,结合自身对电站的了解确认一个电站价值数据,然后按照电站价值的40%为额度对水电企业进行融资操作。对贷款资金使用严格按照合同约定和工程建设进度逐笔审批报账,确保贷款使用合理。项目竣工投产后,密切监管电费抵押账户,确保电费收入及时足额归行。目前为止,贷款水电企业中无一例违约。
三、主要成效
(一)经济效益方面。截至2012年8月末,共计支持小水电21400千瓦,按年均2500小时发电时间,电价0.35元/千瓦计算,发电年产值约1900万元左右,对拉动地方经济发展做出了重要贡献。如金寨县盛丰水电开发有限公司,2008年3月因新建牛山河二级电站资金不足向金寨县农村信用合作联社提出资金申请,由于该公司无合适抵押物,同时所从事电站开发前景良好,于是将已开发牛山河一级电站整体资产作为抵押贷款460万元。几年来,公司利用电站发电收入和银行融资陆续发展壮大,至2012年3月,公司已顺利已开发了牛山河梯级电站(装机容量8500千瓦)、五道河电站(装机容量5000千瓦)、陡岭河梯级电站(装机容量15000千瓦),承包经营了黄庄电站(装机容量1500千瓦),总装机达到了2.97万千瓦,年均发电量达5600千瓦时,按照电价0.35元/千瓦时计算,公司年发电收入约1960万元,经济效益相当可观。
(二)生态效益方面。在小水电开发过程中,还始终把农村水电开发与水土流失整治、生态环境保护有机地结合起来,形成“以林涵水、以水发电、以电兴工、以电护林” 的良性循环。通过湖泊的拦蓄可以有效增加湿地面积,改善生态环境和局部小气候,并且营造出“高峡出平湖”的景观资源。通过大力发展“电炊户”,实行“以电代柴、以电代煤”,减少林木砍伐量,有效提高了森林覆盖率,山区生态环境明显得到改善。
(三)社会效益方面。每座水电站大坝的牢固筑建对当地的防洪、农田灌溉、城市供水均起到重要调节作用。此外,大坝的修建、机房的建造为当地剩余劳动力提供了就业机会。据统计。全市小水电企业共解决农村剩余劳动力2000余人,为地方经济发展起到了积极的推动作用。
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