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2 他山之石如何玩转互联网金融
纵观全球互联网金融市场,任何一家公司的成功都与其合理的定位、持续的金融创新和严格的合规风控密不可分。以全球著名的第三方支付公司PayPal和知名P2P平台LendingClub(以下简称“LC”)为例。
PayPal定位为跨国交易中最有效的支付工具,在发展初期采用高额的奖励和“病毒式”营销模式,快速打开市场。之后,PayPal分别与eBay和第三方金融机构合作,借助eBay庞大的客户群体和交易量拓展资源和入口,借助专业金融机构的产品、管控和风险等优势增强在支付领域的竞争力。同传统支付方式相比,PayPal降低了用户的交易成本,提升了交易支付的便捷性。
“刷信用卡太贵,即使我的信誉良好,也还需要支付18%的利息,而向朋友借钱就比信用卡公司优惠多了。”正是这一语怨言,促使雷洛˙拉普兰切创立了LC。LC经历了本票模式、银行模式、证券模式三个阶段,每一次业务模式的转变都与监管政策的变化密不可分,例如:为规避美国各州对营业资质和利率上限的要求,LC同WebBank合作,优化业务流程,实现了贷款业务全国化和市场化,极大降低了业务成本。
再把视线转向国内,作为平安集团旗下的互联网金融平台,“陆金所在成立之初便明确了金融资产交易中心和网络投融资平台的功能定位。通过发展互联网金融实现金融资产线上交易和网络获客。”陆金所副总经理戴修宪说。2015年,陆金所从P2P自营向第三方交易平台转型,引入内外部的证券、信托、保险等优质资产,在不断扩大资产规模的同时规避了监管对混业经营的限制。转型后,其注册用户、交易量迅猛增长,市场估值不断上升。
为避免因业务违规、产品违约等情况影响股东声誉,陆金所从制度和流程两个层面建立了全过程、立体化的风险管控架构。在新业务模式上线前,陆金所会主动与监管机构沟通以争取支持。在新业务推广过程中,陆金所采取了“先内后外”的策略,所有新的业务模式先在平安集团内部测试3至6个月,然后再面向平台用户公开销售。
平安集团的品牌溢出效应和内部协同也是其成功的关键。平安集团各金融单位在金融牌照、客户获取、资产获取、风险控制、渠道助力、线下服务方面也都为陆金所提供了强大的支撑,2015年陆金所22%的管理资产来自平安寿险代理人。
在成立伊始,陆金所便引入互联网、企业管理等方面的专家,更建立了自己的信息技术团队,采取自主开发、自主运营的模式,这样既能快速响应互联网客户需求的变化,提升客户的体验,又能确保信息系统安全稳定。
3 用好优势金控集团互联网金融发展启示
金控集团作为金融业实现综合经营的一种组织形式,具有“集团混业、经营分业”的特点,在规模经济、范围经济、协同效应、风险控制、金融业务创新、信息共享等方面具备优越性。在当前监管政策逐步趋紧的大环境下,金控集团发展互联网金融有利于在集团层面实现混业经营、提高金融资产的流动性,为金融产业带来新的利润增长点。
我国金融业“分业经营、分业监管”的体制限制了金控集团发展综合金融、开展混业经营的空间。发展互联网金融,可面向理财用户同时提供传统金融产品、P2P和众筹等互联网金融产品的在线购买,真正实现跨地域、跨业务类型的“一站式综合金融服务”。同时,通过发展互联网金融,实现金融资产在线交易、非标资产标准化,有利于提升金融资产的流动性。
另外,互联网金融具有移动化、社交化等特点,资金融通效率高、融资成本低、用户群体覆盖广,更加贴近投资者消费习惯和理财需求,必将成为金融企业新的利润增长点。
与互联网公司、产业资本相比,金控集团发展互联网金融具有风控、资产、品牌和业务协同四大优势。
传统金融企业基本建立了全面风险防控管理体系,可以为金控集团发展互联网金融保驾护航,而其出色的风险防控能力和稳健经营的作风,也容易获得投资者的青睐。
金控集团旗下各金融机构拥有大量的非标资产,通过资产包装、资产证券化等形式可以成为互联网金融主要资产来源。
金控集团旗下银行、证券、保险等公司在不同地区拥有大量的营业网点和营销人员,积累了丰富的客户和数据资源,这些资源都可以为互联网金融所用,从而节省大量成本和费用。
想玩转互联网金融,金控集团需引入金融、互联网、企业管理等领域的专业人才,并顺应监管的要求。建议为互联网金融平台、各类互联网金融业务分别成立独立的公司,这既满足监管机构对分业经营的要求,方便开展各类业务所需资质的申请,又能将各类风险隔离在金控集团外部,确保互联网金融公司、金控集团各自合规。
延伸阅读:国家电网真心想搞P2P?
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