探讨！用信贷的结构化思维做好电力用户偏差风险的全流程管控-北极星输配电网

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现在大数据在我们日常生活中的应用已非常普遍，这些应用也逐步将我们的生活推向智能化、便捷化和傻瓜化。基于地图和定位的应用滴滴打车和摩拜单车使我们对出行时间有了更好的把控力；淘宝、当当和京东基于用户历史浏览和购买记录的产品推荐满足我们需求的同时也节约了我们的时间；基于用户消费行为、消费习惯并结合用户社交、居住等综合信息建立的芝麻信用自成信用体系被更多的金融机构所接受并使用……，那么我们的负荷预测呢，我们的电力大数据呢？今天小电驴抛砖引玉，与大家一起探讨如何利用信贷的结构化思维做好电力用户偏差风险的全流程管控。

下图是信贷审批的基本流程图，涉及贷前贷中贷后三个大环节，然后每个环节涉及3-4个子环节，本文将结合一个信贷用户生命周期的各个环节来剖析管控偏差风险。

（本文转载自微信公众号：一只小电驴微信号：neron-fly作者：小驴）

客群筛查

售电公司经营需要有目标客群的基本定位，从地域维度来看，只在当地开展业务，还是全省，甚至全国开展；从准入维度来看，是只做可交易用户，还是不可交易用户也同时开展；从用户用电量维度来看，需要考虑是否可以承担大用户（年用电量超过３亿，视售电公司的体量而定）的偏差风险，还是仅开展３亿以下的用户业务；行业维度来看，是否有好的方法控制供给侧改革中去产能的钢铁、水泥熟料、玻璃、造纸、煤炭行业，高污染高排放的化工、电镀、有色金属行业，订单周期短的食品加工、农副产品等波动大且很难预测的行业用电偏差。如果没有更好的控制方法，除非高风险用户愿意与售电公司共担偏差，否则在广东的全电量交易规则下，宁愿放弃此类用户。

欺诈风险

欺诈在金融行业故名思议就是用户借用他人的名义借贷，且初衷就不会还款。在信贷行业此类用户数量不多，但是因为通常本金无法追回，固损失较大。对用户来讲，绝大部分企业对于自身的订单周期，用电量的稳定情况可能没有精准的认知，但是电量是否可预测会有一个基本的判断。电量虚报，企业经营不善情况的隐瞒等会对公司收益的预期造成影响，目前绝大部分售电公司采取的策略是交易后结算收益，欺诈概率较低，但针对采用预付收益策略的售电公司而言，被欺诈的风险会成倍增加。用户用电量、经营情况的摸底要逐步形成结构化判断的思路，形成自身的体系。

信用风险

信用风险与欺诈风险不同，用户没有主观意愿要隐瞒或欺骗，只是因为本身的综合资质较差而引起，本质是对未来可能引起坏账概率的一个预判。此类用户更多是在授信上进行控制。对于售电行业而言，各个地区整体经济形势的基本判断，各地区的高风险行业、高风险企业可以考虑与行业协会或者部分金融机构、电商等合作引入外部数据来进行提前预判。风险的定性、定量化分析、评分卡体系等思路可以考虑引入客群筛查体系中。信用风险会伴随企业和其用户接触的整个生命周期中，当然合作前和合作中需要采用不同的策略和模型来跟进，通过提升与用户的接触频次、接触维度来深入了解用户的行为，从而把控信用风险，例如不定期拜访企业的电量预测团队，帮助企业引入ERP系统等。

授信管理

授信管理故名思议就是对不同信用等级的借款人实施差异化的风险定价。对于售电而言，通过各类渠道汇总的信息，引入黑灰名单行业库、黑灰名单用户库，当然黑灰名单的定义视公司的规模和运营策略而定。黑名单一票否决，灰名单偏差主要由用户承担。在信用风险评估的前提下，对用户进行基本的等级评估，风险等级越高用户设定更低的让利空间或限制合作期限，风险等级低的用户可以设定高的让利空间。

贷中管理

贷中管理就像刚交往的情侣，要不要长期交往，结婚生子，彼此信任互助很重要。电能采集装置的引入，不同行业用户用电特性的把握，用电数据的加工处理运用，至少给了大家一个彼此深入接触的媒介。从成本管控的维度来看，对于年交易量5-6亿千瓦时及以上级别的售电公司来讲已变得很有必要。一个简单的账，月申报电量5000万售电公司，20%正偏差，月度价差15分/千瓦时，那么一个月偏差费用就是150万，它可能解决不了150万的问题，但能解决50万的问题足以。电量采集是用户前中后期的联动管控的基础，它可以积累用户的用电行为、可以通过鼓励用户用电或微调订单生产大幅降低偏差率，可以结合用户峰平谷的用电习惯给用户节费建议，可以建立售电公司自己的电力大数据库，可以基于用户的电力设备来个性化推荐定制不同的产品，可以......

贷后管理

售电市场在逐步迈入双向选择时期，并非单一的用户选择售电公司时期，毕竟电量与收益并非完全正相关，交易量越大亏损越多的售电公司比比皆是。对于售电公司来讲，风险高且无法转移的用户在续约时要坚决，风险低的用户要想尽办法提升用户粘性，甚至可以返部分收益给用户，用户风险特征的总结和完善，模型的修正，趋于风险特征总结等都是在贷后环节完成；当然对于用户来讲，也是同样的道理。

偏差风险的控制需要时间、经验、技术和意识思维的积累，缺一不可。对于广东大体量的售电公司来讲，引入采集装置、引入售电平台或自建售电平台做好前中后台的风险管控的必要性已大大提升，当然也给售电公司多了一条转型或发展的路。当然大家有什么好的偏差处理小窍门，非常欢迎沟通交流。

原标题：如何运用金融风险控制思维做好电力用户偏差的全流程管控

投稿与新闻线索：陈女士微信/手机：13693626116 邮箱：chenchen#bjxmail.com（请将#改成@）

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