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民营银行的春天
7月25日,银监会主席尚福林透露,银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是:腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人,在浙江省温州市设立温州民商银行,以及华北、麦购为主发起人,在天津市设立天津金城银行。
3家试点银行在发展战略与市场定位方面“各有千秋”。深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行;温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务;天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
“这正是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。”业界评价认为,“3家民营银行要在6个月以内完成筹建,筹建准备完成后提前一个月报开业申请。会有一次延期机会,最长3个月延期时限。否则批复文件就会作废。”银监会给出了筹建期限限制。这意味着,首家民营银行将有机会于年底之前面世。
正如知名财经评论员宋清辉所说,“无论从任何角度来讲,民资也能办银行,这是中国资本市场的重大进步,说明监管层终于具有了直面金融改革的勇气。目前已有不少实力雄厚的各路资本都正在筹备申请开办民营银行。2014年是民营银行历史上的元年,也是民营企业的一缕曙光,民资借助混合所有制改革打开了一扇新窗口。”
这是恰如其分的评价。因为这背后蕴含着人们对民营银行所寄予的厚望:打破金融垄断、让竞争激活效率、支持农业及小微企业,更好地实现小微企业融资难和城乡居民相应的金融权利。
然而,在此之前却是各方持续整整一年的漫长博弈。2013年7月5日,国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。
随后,全国掀起了一股申请民营银行的热潮。8个月后的2014年3月12日,银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示,第一批将有5家民营银行落地。当天下午银监会即召开新闻通气会。银监会有关负责人公布,在各地转报推荐的试点方案中,择优确定了10家民营企业上报的5家民营银行试点方案。据利安达会计事务所统计,目前申请民营银行的企业已经超过1000家,而国家工商总局核准名称的近100家。
透过2014年6月22日于北京召开的首届中国民营银行论坛,可以清晰看出:民营企业、地方政府、国家监管部门三者之间,就现有监管体制的突破和坚守,所进行的艰苦博弈。
论坛的第一位演讲嘉宾是中国人民银行原副行长马德伦,他在9分钟的演讲中,对民营银行发展提出了22个问题。
其中,对民营银行提出了十个不可避免的挑战。“是否我们的民营银行就能够心甘情愿的做一家稳健的小银行?我想把这些问题提出来,虽然我这没有答案。但我们应该记住,民营银行的资本是民营的,但银行是服务于公众。”他最后说。
同时出席论坛的中国人民银行金融稳定局局长宣昌能提出,推进存款保险制度建设是发展民营银行的先决条件。他的个人理解是:“对民营银行提出自担风险的要求,实际上是我国在存款保险制度还没有建立的情况下,需要进一步研究与商业银行法、公司法的有关法律法规的衔接。只有管得住,才能放开,只有尽快设立存款保险制度,完善金融机构,市场化的配置机制才能为民营银行的健康发展,提供坚持的制度保障。”
来自西部地区的民营企业申请者郭某在接受媒体采访时则表示,“金融监管部门只是在拿金融稳定磨洋工。现在金融行业都在讲创新。因此监管部门让我们拿出创新方案,并要求给出风险处置的解决方法。他们拿出整套方案以后,再用2B铅笔在上面画圈圈。”简单来讲,“监管部门从一开始就把你当坏人”。
而一位来自中部金融办的一位官员则表示,民营银行推进速度缓慢的最主要原因是银监会是既得利益的代言人,他们不愿意打破现有制度体系,而更愿意将现有体系强加给新加入这个行业的参与者来依照他们先看到的路径来发展。中国银行(601988,股吧)业协会专职副会长杨再平将此解释为“路径依赖”。
万事开头难。三家试点的落地,标志着民营银行的春天来临,我国金融体系改革向市场化方向迈出了一大步。然而,正如某些媒体所评论的那样,民营银行的发展“生不逢时”。困难显而易见,在存款保险制度尚未出台的背景下,民营银行是民企又是银行的双重属性,决定了民营银行肩负着民营企业和金融机构的双重经营风险。
“相较于国有大行、股份制商业银行,民营银行有一个很特殊之处,就是发起人在提交的设立民营银行的方案中,要特别聚焦对退出机制的设计。通俗来讲,即必须在活着的时候立下遗嘱,安排好身后事。遗憾的是,对于刚刚蹒跚学步中的民营银行,当下不但需要面对信用体系、配套措施等尚不完善的市场环境,而且还要面对短期内的吸储难等问题。”宋清辉如是说。
但无论如何,至少有一点可以肯定,民营银行为民间资本进入实体经济提供了新的路径:在存款端,从第三方理财公司到互联网的“宝宝军团”,都成为民间资本进入金融业方面最方便的一个渠道;而在贷款端,我们已经看到民营资本正在通过小额贷款公司、P2P网贷、众筹等渠道进入金融服务领域。作为互联网金融的创新模式,小贷公司和P2P网贷在一定程度上就弥补了银行信贷的盲点,做到了真正的金融“下沉”。在这些方面,民营资本已经发挥的作用不可小觑。金融业不同于其他行业,门槛高、风险大、影响面广是监管层对民间资本谨慎放开的重要原因。不过民营资本的进入确是直接、间接的加速了我国金融市场的改革进程。
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